Power of Cumulative | Investment Calculator & Idea

इस Article को Read करने से पहले निम्न एक सवाल  खुद से करे , यदि आपके पास उसका जबाव ना हो तब ही आप इस Article को Read करे ।

सवाल : क्या कभी अचानक से आपकी जो भी Income हो रही हैं वह अचानक से बंद हो जाये तो आपने उसे Manage करने का Plan किया हैं ? 

यदि इसका जवाब ना में हैं तो आपको यह Article बहुत Help करेगा, और यदि आपने Plan कर रखा हैं तो आप भी अपना अनुभव हमें Comment करे ताकि हम उससे सिख कर और भी बेहतर तरह से Plan कर सके ।

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Power of Cumulative (संचय की शक्ति)

आज मे आपको बताने जा रहा हु की आप किस तरह से Power of Cumulative का उपयोग कर बहुत ही कम Investment मे एक समय बाद एक अच्छी राशि प्राप्त कर सकते हैं,

अब आपके दिमाग मे आ रहा होगा की मे कोई Insurance या किसी Financial Institution मे एजेंट हु जो अपनी बातों मे ले कर आपको कोई पॉलिसी बेचना चाहता हु । परंतु ऐसा बिल्कुल नहीं हैं, अपनी लाइफ के बहुत से Experience से मैंने जो सीखा केवल वही मे आपको इस आर्टिकल के माध्यम से बताना चाह रहा हु ।

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Investment Calculator

इस Calculator से आप खुद Calculate कर सकते हैं,  जिसमे आप जितनी भी राशि प्रतिमाह Invest करना चाहते हैं उसे Enter कर कितने साल बाद आप कितनी Saving कर चुके होंगे वह Find कर सकते हैं ।

आइए अब हम समझते हैं की हम किस तरह से अपनी Financial Planning कर सकते हैं ।

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Simple Cumulative Example

मे आपको एक बिल्कुल छोटा सा Power of Cumulative का Example बताता हु । यदि आप केवल 1000 प्रतिमाह की सबसे कम ब्याज दर यानि की 6% पर किसी भी जगह 25 साल तक Invest करते हैं तो आप 25 साल बाद करीबन 7,20,000 Rs Saving कर चुके होंगे यदि आप इसी अमाउंट की किसी भी बैंक में MIS Scheme में जमा करते हैं तो आप को कम से कम हर माह 3,400 Rs आजीवन Pension के रूप में प्राप्त हो सकते हैं । यानि यदि आप Private Company में हैं और आप अपनी Pension Plan करना चाहते हैं तो आप जितनी भी Pension हर माह प्राप्त करना चाहते हैं उसका 29% आज से ही सेविंग कर सकते हैं  ।

• उपरोक्त Example मेने आपके 6% वार्षिक चक्रवती के अनुसार Calculate की हैं जो की सबसे कम ब्याज दर हैं
• यदि यही पैसा आप Gold में Invest करते हैं तब आप 8% -9% की दर से आप 11,61, 000
• यदि यही Amount आप  Mutual Fund मे Invest करते हैं तब आप 11%-12% की दर से 19, 00, 000
• और यही आप Share Market मे Invest करते है तो 18%-20% की दर से 75,00,000 

(उपरोक्त सभी Figure Internet पर सर्च कर निकाले हैं हो सकते हैं सभी की दर मे अंतर आ सकता हैं)

अब जैसा की आप जानते हैं की यदि हम Share market मे Invest करते हैं तो Return ज्यादा तो मिलता हैं लेकिन Risk भी ज्यादा होती हैं , कोई इस Risk को mange कर पाते हैं और कोई इस Risk को Handle न करने के कारण डूब जाते हैं । लेकिन यदि यहाँ पर भी एक Systematic Planning की जाए तो आप Risk को बहुत ही आसानी से Handle कर सकते हैं ।

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How to Mange Risk ( जोखिम को कैसे नियंत्रित करे)

यदि हमे एक साथ एक ही Scheme मे Invest न कर कुछ राशि Bank FD कुछ राशि Gold, कुछ राशि Mutual Fund और कुछ राशि Share Market मे invest करे तब आप को Risk भी उतनी नहीं रहेगी और आप एक Average Return भी प्राप्त कर सकेंगे ।

इसे मैं आपको एक Example से समझता हु , यदि हम 5000 प्रतिमाह Invest करना चाहते हैं तब हमे Average Return निम्न तरह से प्राप्त कर सकते हैं ।

• यदि अलग अलग Investment का Average 11 % से माने तो 25 वर्ष मे 76 लाख। 
• यदि Average 12% से माने तो 89 लाख। 
• और Average 13% से माने तो आप 1 करोड़ रुपए एकत्र कर सकते हैं ।

क्या आपको विश्वाश हो रहा है की एक छोटी सी राशि Regular Invest करने से आप 1 करोड़ रुपये तक एकत्र कर सकते हैं हमने यह 25 वर्ष से Calculate किया हैं यदि आप Study के बाद से ही Earning करने लगते है तो आपके पास 30 से 35 वर्ष होते हैं उसमे आप कम राशि में 1 करोड़ आसानी से एकत्र कर सकते हैं ।

अब आपके मन मे यह सवाल आया होगा की हम Calculate कैसे करे की कितनी राशि प्रतिमाह Regular Investment मे दिए गए वर्ष के बाद कितनी राशि प्राप्त कर सकते हैं ।

तब इसका जवाब होगा Investment calculator से आप Calculate कर सकते हैं  ।

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जब भी आप इन्वेस्ट करे तीन तरह के Target Set कर सकते हैं 

• Short Term (एक साल तक के लिए )
• Medium Term (5 से 10 साल तक के लिए)
• Long Term (25 से 30 साल के लिए)

यदि चाहे तो आप Micro Short Term यानि की next 3 month या 6 Month के लिए भी प्लान कर सकते हैं ।

• अब यहाँ समझने वाली बात यह हैं की आप जीतने कम समय के लिए Invest करेंगे उतना ही कम Return मिलेगा और आप जीतने ज्यादा समय के लिए Invest करेंगे उतना ज्यादा Return मिलेगा ।
• दूसरा जिस भी Scheme मे ज्यादा Return मिलता हैं उसके उतना ही Risk होता हैं । और जितना कम Return मिलता हैं उतना ही कम Risk होता हैं । लेकिन यदि आप इन सभी की ध्यान रखते हुवे अलग अलग तरह से Portfolio बना कर Invest करते हैं तब आप एक Average Return एक Average Risk मे आसानी से प्राप्त कर सकते हैं ।

अब आपको मे Process समझता हु की आप कैसे Short Term/Long Term Find कर सकते है ।

Step 1 : Prepare Requirement List :

एक पेपर पर लिस्ट बनाए जिसमे आपको किस Year मे कितनी राशि की जरूरत लग सकती हैं उतनी राशि Year के साथ लिखे ।अब आप जो भी Expenses की list बना रहे हैं उसमे किस तरह के Expenses हो सकते हैं

• Month Basis : Mobile Recharge / Electricity / Water Charges / Milk / किराना / Gas / Petrol
• Yearly Basis : Policy Premium / संपत्ति कर / Vehicle Insurance  / School Fee / Home Appliances / Festival Celebration / Enjoyment
• Long Term : Child Education / Pension plan  / Dream Home

Step 2 : Sort List :

अब आप Year के अनुसार Amount को Sort कर ले ।

• जो भी Expenses एक साल तक के हैं उन्हे Short मे Plan करे ।
• जो भी Expenses 5 से 10 साल के हैं उन्हे Medium मे प्लान करे
• और अब जो भी बच रहे हैं उन्हे Long Term मान ले ।

देखिए यहाँ तक आपके पास आपके Monthly / Yearly / और Long Term मे जो भी Expenses करना हैं वह सभी आपने Plan कर लिया हैं । अब आप सबसे पहले अपनी Current income से Maximum कितना Invest करना चाहते हैं उस राशि को Calculate करे  ।

Step 3 : Invest for Different years :

जो भी राशि आ रही हैं उसके 3 या 4 हिस्से कर आप उन्हे इन्वेस्ट करने की Habit बना ले । जैसे की आप हर महीने Maximum 10 हजार  रुपए invest करना चाहते हैं तो आप

• 2500 को 1 साल के लिए Invest करे ,
• 2500 को 5 साल केलिए Invest करे ,
• 2500 को 10 साल के लिए Invest करे ,
• और 2500 को 20 या 25 साल के लिए करे ।

जब आप एक साल तक Regular इस तरह से Investing / Saving करेंगे तो आपके पास साल भर बाद जो आपने एक साल के लिए इन्वेस्ट किया था वह Amount Return आएगा आप चाहे तो उसका उपयोग करले और यदि आप उसे Invest करना चाहते हैँ तो फिर से अगले 2, 3 या 5 साल के लिए इन्वेस्ट कर सकते, यदि इस नियम को आपने 5 साल भी Follow कर लिया तब आपको income की एक Chain Create हो जाएगी जिसमे आपको हर साल एक Fix Amount आने लगेगा । अब आप अपने विवेक अनुसार राशि को और भी अलग अलग Scheme मे Invest कर सकते हैं ।

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Different Investment Scheme

अब समझते हैं की हम Amount को कैसे Invest कर सकते है ।

• Bank RD : आप किसी भी बैंक मे Online net बैंकिंग के माध्यम से RD (Recurring Deposit) scheme से RD ओपन कर सकते हैं । Minimum आप 1000 या कुछ बैंक मे और कम की राशि भी होती हैं , से शुरुआत कर सकते हैं ) इसमें Interest Rate Saving और FD Interest के बिच का रहता हैं ।
• Bank FD : FD भी आप Nonbanking की सहायता से घर बैठे ही कर सकते हैं । इसमे यदि आप कम से कम एक साल के लिए करते हैं तब आपको 5 से 5.5% तक का return मिलता हैं और आपको कम से कम 10000 Invest करना होते हैं अलग अलग बैंक के अनुसार इसकी minimum राशि कम ज्यादा हो सकती हैं ।
• Tax Saving FD : यदि आप Income Tax की Slab मे आते हैं और आप Tax की छूट लेना चाहते हैं तब आपको Tax Saving FD कर सकते हैं , इन FD को आप बीच मे कभी भी Break नहीं कर सकते कम से कम इनका Locking Period 5 साल होता हैं ।
• Mutual Fund : अब आप Mobile App के द्वारा घर बैठे ही Mutual Fund मे Invest कर सकते हैं । इसमे आप आसानी से Single Time और SIP (Systematic Investment Plan) यानि की हर माह एक Fix राशि Invest कर सकते हैं ।
• Tax Saving Mutual Fund : यदि आप Tax Saving Mutual Fund मे Invest करे तो आप को उस राशि को कम से कम 3 साल रखना होगा यानि की Tax Saving Mutual Fund का locking Period 3 साल होता हैं ।
• Digital Gold : जी हा आजकल आप घर बैठ Digital Gold भी खरीद सकते हैं । इसके लिए भारत सरकार ने कुछ Mobile App को Authorized किया हैं जिससे आप Online Gold Purchase और Sale कर सकते हैं ।  इसमे आपको केवल GST देना होता making charge आपको नहीं लगता हा यदि आप इस Gold की Delivery चाहते हैं । आपको उस समय Making charge देना होता हैं।
• Physical Gold : आजकल सुनने मे या रहा हैं की आप Jewellery की शॉप पर जा कर भी Biscuit वाले Gold को कम मात्रा  मे book कर सकते हैं । यदि आप Jewellery मे invest करना चाहे तो option तो अच्छा हैं परंतु आपको Making Charge का नुकसान होगा । क्युकी बेचते समय आपको वह राशि नहीं मिलती हा आप उनको पहन कर वसूल तो कर ही सकते हो ।
• Share Market Using Broker : यदि आपको Share market के बारे मे जानकारी नहीं हैं और आप Invest करना चाहते है तो आप किसी भी Broker के द्वरा Invest कर सकते हैं वह आपको हेल्प करते हैं और उसके बदले मे जो भी उनका Charge होता हैं वह आप से लेते हैं ।
• Share Market Using App : आजकल आप Online App के द्वारा भी खुद ही कम charges मे Chart देख कर Share Market मे Invest कर सकते हैं । और आज जिस भी App की सहायता ले रहे हैं वह आपको Telephonic कैसे Purchase / Sale करना हैं उसके बारे मे help भी कर देते हैं । इनके charges Broker की तुलना मे कम होते हैं ।
• Property : यह भी Investment का एक अच्छा Option हैं यदि आपने सही जगह पर कोई Property ले ली तो आप Long Term मे अच्छी Return ले सकते हैं लेकिन इसमे Investment करने के लिए आपको एक बड़े amount की जरूरत होती हैं ।

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यह विचार मेरे दिमाग में क्यों आया ?

• पहला : मेरे आसपास बहुत से युवा जो की एक अच्छी Job में हैं और एक अच्छे तरह से Life Enjoy भी कर रहे हैं , उनके Expenses भी Managed हैं परन्तु अधिकतर से पूछने पर पाया गया हैं की उनके पास 5 साल से जॉब करने के बाद भी आज कोई Major Amount या एक छोटा सा अमाउंट भी भविष्य में आने वाले अचानक के खर्चो से Manage करने लिए नहीं हैं । और ना ही कोई Assets हैं जिससे की भविष्य मे Income हो सके ।
• दूसरा : मैंने बहुत सी बार Observe किया हैं की हम जिस स्थान पर हमे व्यय नहीं करना होता हैं हम वहा पर व्यय करते हैं लेकिन हमे जहा पर व्यय करना होता हैं हम उस बारे मे सोच नहीं पाते ।
• तीसरा : कभी कभी मैंने यह भी देखा हैं की हम व्यक्ति को Value देने के बजाए वस्तुओ को Value देने लगते हैं । मुझे नहीं पता मे सही हु या नहीं । हम कभी कभी इतनी महंगी वस्तुओ को खरीदने लग जाते हैं जो केवल हमे ही उपयोग मे आएगी जबकि यदि हम हमारे आसपास देखने की कोशिश करे तो हम ऐसा भी Plan कर सकते हैं की हम उस राशि से ऐसा प्लान करे की एक से अधिक व्यक्तियों के काम आ सके ।

इसके अलावा यह भी देखने मे आया हैं की हम दिखावे के नाम पर भी बहुत बड़ा Amount बहुत ही आसानी से Expenses कर देते हैं , यदि सोच समझ कर व्यय किया जाए तो शायद हमे इस आर्टिकल की जरूरत ही ना हो ।

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अन्य कुछ सवाल जो आपको खुद से करना चाहिए ।

• क्या हम प्रतिदिन अपनी Skill Improvement पर ध्यान देते हैं ?
• क्या हम अपनी Skill पर Invest करते हैं ?
• क्या हम अपनी Health के प्रति Serious हैं या केवल शादी के लिए ही बॉडी को Manage करते हैं उसके बाद …?
• क्या हमने भविष्य मे आने वाले आकस्मिक खर्चों को प्लान किया हैं ?
• क्या हम प्रतिदिन कुछ नया सीखने की Habit रखते हैं , या अपना जीवन मे एक चूहा दौड़ वाली Cycle जैसा ही चलाते हैं ?
• क्या हमने हमारे Dream Plan कर उनके Plan किए समय मे पूरा किया हैं ?
• क्या हमने कभी Short Term / Long Term Dream देखे हैं ?
• क्या हमने कोई Goal Setting की हैं ?
• क्या हम अपने समय को Proper Mange कर पाते हैं ?
• और सबसे बड़ा प्रश्न क्या  हम अपने Mind को Control कर पाते है ?
• क्या हम खुद को प्रतिदिन पहले से बेहतर बनाने पर काम करते हैं ?
• क्या हम अपने समाज के लिए अपने समय का योगदान दे पाते हैं ?
• क्या आपने कभी Joy of Giving को अनुभव किया हैं ?
• क्या आपने कोई Side Income या Passive Income को प्लान करने के लिए Effort लगाए हैं ?

अब शायद आगे मुझे कुछ भी बताने की आवश्यकता नहीं हैं । आप खुद समझदार हैं चिंतन कीजिए विचार कीजिए और खुद को पहले से  बेहतर बना कर खुद को ही एक अमूल्य Gift दीजिए

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हम कितने तरह के Fund बना सकते हैं ?

• Daily Expenses Fund:  प्रतिदिन के व्यय जो होना तय हैं वह आपके प्लान मे होना चाहिए यानि की Noting मे होना चाहिए ।
• Fixed Expenses Fund: उपरोक्त noting से आप प्रतिमाह के व्यय पता लगा सकते हैं । और एक Fixed Expense Fund बना सकते हैं।
• Yearly Expenses Fund:  जो वर्ष मे एक बार होने वाले व्यय हैं उन सभी का टोटल कर 12 से भाग लगा कर आप एक Monthly Amount निकाल सकते जो भी भी एक Yearly Expenses Fund ही हैं ।
• Insurance Fund : Life Insurance / Health Insurance / Vehicle Insurance आदि से संबंधित Insurance Fund बना सकते हैं ।
• Emergency Fund : अचानक आने वाले Expenses चाहे वह बीमारी से संबंधित हो आप Fund बना सकते हैं ।
• Dream Fund : यदि आप अपने Home के बारे मे Dream देख रहे हैं तो उसके लिए भी Dream Fund बना सकते हैं । इसमे आप कोई भी संपत्ति से संबंधी planning कर सकते हैं ।
• Education Fund : यदि आपकी अभी अभी शादी हुई  हैं तो आप आने वाले Baby के Future यानि की Birth Expenses + Study + Other  आदि के लिए अभी से यदि एक छोटा सा Fund Regular Investment वाला बनाए तो आपको baby के बड़े होने तक की Amount Arrange करने मे कोई समस्या नहीं आएगी ।
• Festival Fund : Festival Celebration के लिए भी Fund बना सकते हैं ।
• Tour & Travel Fund : Tour & Travels के लिए भी आप Fund बना सकते हैं ताकि आप एक निश्चित अवधि मे परिवार के साथ कही Enjoy भी कर सके । और अपने भारत के प्रत्येक हिस्से के दर्शन कर सके ।
• Home Appliance/Decoration Fund : घर मे उपयोग आने वाल Appliance के लिए भी आप Fund बना सकते हैं । इसके लिए तो Bajaj Finance ने अच्छा कार्य कर दिया हैं आप fund ज्यादा लंबे समय तक इंतजार किए बगैर ही खरीदी कर सकते हैं ।
• Gold Fund : Gold के लिए एक Gold Fund बना सकते हैं जैसे की यदि आज ही आपको लगता हैं की आज से 25 साल बाद बेटे / बिटिया की शादी के लिए आपको Gold की आवश्यता होगी , जो स्वाभाविक भी हैं । यदि हम कम से कम 100 रुपये प्रतिमाह से एक वर्ष मे 12000 का Gold लेते हैं यानि की आज के भाव के अनुसार करीब 4.25 ग्राम , तब भी 25 साल मे आप 10.5 तोला Gold Deposit कर सकत हैं ।
• Vehicle Fund : ऐसे ही आप Vehicle Fund बना कर आसानी से Bike / Car आदि Plan कर सकते है ।
• Donation Fund : यदि आप चाहे तो हम धार्मिक और सामाजिक कार्य पर देने वाले Donation के लिए भी एक Donation Fund बना सकते हैं , जिसमे किसी नि:सहाय की मदद व मंदिर आदि मे या कोई भी समाज के कार्य मे अपना योगदान दे सके ।

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Summary

इस Article मे हमने Fund Management या कहे तो Investment Management को समझा जहा तक मुझे लगता हैं आपके बहुत से Concept Clear हुवे होंगे हो सकता हैं मेरे इस छोटे से प्रयास से आप अपनी Life के एक बहुत बड़े पड़ाव को बहुत ही आसानी से Mange कर पाएंगे ।

इसी कड़ी मे Time Management / Physical Health Management / Mental Health Management / Office Work Management / Home Work Management / Study Management आदि बहुत से Topic पर भी मे कुछ इस तरह के आर्टिकल  लिखूँगा ताकि आपको Help मिल सके ।

अपना कीमती समय देने के लिए धन्यवाद ।